理财理成破产，不看不知道一看吓一跳！

最近，我的一个朋友在一家财富管理公司购买激进型理财产品，因为个人风险评估为保守型，导致买不了。

这时候，这家公司的理财顾问不慌不忙，让我的这位朋友按照他给的答案，重新做了一遍风险评估问卷，结果立马变成了激进型客户，也就顺理成章购买了这个产品。

听完朋友的讲述，菜导表示很无语。但也不得不承认，如今大家购买理财产品的时候，风险评估已经成了摆设。

很多平台都没有这个环节，即使有风险评估问卷，但其实里面的套路大家都很熟悉了，保守型、稳健型、激进型，就像小姑娘一样任人打扮。

很多人理财理成破产，真的是不看不知道一看吓一跳，因为他们主观的风险偏好跟实际风险承受能力压根就不匹配。

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什么是风险承受能力？

话说回来，风险评估真的不重要吗？菜导一直认为，任何投资理财要先看风险再想收益，不仅仅是产品的投资风险，也包括自己的风险承受能力。

但实际上，很多人都是只看收益忽略风险，更别提自己的风险承受能力。

就像菜导上面这位朋友，虽然通过“作弊”最终买到了这份理财产品，但实际上与他的风险承受能力并不匹配。

如果将来出现亏损，他承受的损失可能远超自己的预期，但是也只能自吞苦果。

什么叫风险承受能力？直白点说，就是你投资亏了多少钱之后，能够不影响你正常的生活，超过这个范围，就是风险承受能力不匹配。

比如，有些人把炒房当投资，背上的房贷比收入还多，一旦降薪或失业，而且房子无法变现，这些投资就变成了负债，直接破产。

再比如说，一些理财小白投资P2P，为了赚取高收益，除了日常开销，把全部工资都投入长期的年标。

如果一旦发生风险，这些小白就会血本无归。即使退一步来说，万一有个着急用钱的时候，你该怎么办呢？

说到底，这些都是妄想一口吃成大胖子，对自己的风险承受能力认识不清醒不到位。一个人连自己都认识不到位，又怎么去市场上寻找适合自己的理财产品呢？

其实，要想弄清楚自己的风险承受能力，完全不必去填写那些死板的风险评估问卷。

实际上这些问卷也是从投资人的多个维度去考量的，比起这些问卷干巴巴的答案，我们完全可以自我剖析，对自己的风险承受能力有更直接清醒的认识。

02

收入是基础，年龄是资本

判断风险承受能力，最基础的当然是有钱。对于大部分工薪阶层来说，收入就决定了风险承受能力的基础。

首先是收入的稳定性，稳定的收入才能有结余去理财，哪怕这个结余每个月是1000块也可以；其次是收入的高低，通常来讲，收入越高风险承受能力就越高。

但是也要注意，无论收入高低，投资理财金额所占的比例，才是判断风险承受能力的关键。

年薪百万，加杠杆用近千万去投资，显然超出了自己的风险承受能力；年薪十万，但只用1万去理财，显然远低于自己的风险承受能力。

菜导建议，除去日常开销、负债和一定的备用现金流以外，其余结余一定要按照理财产品的收益和风险、自身的风险承受能力和收益期望来配置。

但记住当你的收益期望值跟实际风险承受力冲突的时候，你只能优选考虑实际风险承受能力，要不然你就等着随时破产。

而年龄是风险承受能力的资本，一般来说年龄越大，风险承受能力越低。

青年时期开支较小，中年时期开支大负债大，老年时期丧失收入来源还要应对养老医疗等昂贵开支。相对来说，年龄越大，选择理财的方式应当也越稳健保守。

所以说，年轻就是资本，年轻时候可以根据自己的收入适度选择风险偏高的投资方式，但是也不要因为年轻就过度消耗自己的风险承受能力。

03

投资经验是核心

如果你年轻又勤奋，却没有任何投资理财经验，那么你的风险承受能力就要大大折扣，因为投资理财从来都不是有钱就可以高枕无忧。

最近，民生银行爆出“假理财”的案件，大家也都看到了。这些投资客户都是身家百万千万级别的，而且银行理财的风险够低了吧。结果呢，还不是一样被骗了。

这么多投资者，只要有1个人上网查查理财产品编号，就会发现这是一款“假理财”，但是却没有人去查过。

可见，大家在购买银行理财时有多么盲目，买了这么多年银行理财却没有长进一点点理财经验和知识。

投资理财是慢工出细活，也只有在不断的投资尝试中，才能慢慢明白自己的风险承受能力去到哪里，哪些理财产品更适合自己的投资风格。

这也是为什么，很多人照搬别人的投资方法，结果却亏得一塌糊涂。说白了，你和别人的投资经验不同、风险承受能力也不同、投资风格是不同的。

在评估风险承受能力上，投资经验是核心的因素，但却并没有捷径可走。

如果你还是一个刚起步的理财小白，千万不要以为理财就是拼钱多，更重要的是先去了解投资市场各类产品的风险收益水平。

这就是我为什么一直强调大家一定要好好学习理财知识的原因，有了一定的知识储备，至少投资的时候不盲目，在自己的风险控制范围内逐步积累经验，今后才能成为真正的理财达人。

04

风险偏好不等于风险承受能力

风险偏好是考量风险承受能力的一个维度，把风险偏好放在最后来说，是因为很多人把风险偏好当作指引自己投资理财的标准。

简单来说，风险偏好是一个人对风险的主观喜恶程度，跟你有没有钱投资理财其实是两回事。一个月入5000的人，可能会把全部工资拿去炒股；一个年薪百万的人，可能只会购买银行理财。

简单说，风险偏好只是个人意愿，并不能代替风险承受能力。

风险承受能力则是你个人客观实力的体现，并不以主观的风险偏好为转移。比如说，月入5000和年薪百万的人同时去炒股，都亏了10万元，你说谁的生活受到的打击是毁灭性的？

这也是实际投资理财中常常存在的“错位”：把风险偏好当令牌，低风险承受能力的人去购买高风险产品，最后因为亏损走上极端。

还有不少理财产品销售也深谙此道，上来就问你一年想赚多少钱？谁不想多赚钱呢？那好，你就被认定为风险偏好高，适合高风险理财产品，根本不考虑你实际的风险承受能力。

所以，千万不要把风险偏好当作风险承受能力，风险偏好也不能决定风险承受能力。

特别是当你收入微薄的时候，风险偏好高其实没什么用，这时候更应该选择与自身风险承受能力相匹配的理财产品。

影响个人风险承受能力的因素还包括受教育水平、婚姻情况等等，但是以上几点是评估风险承受能力的关键。

大家可以对照分析一下自己，现在收入怎么样，处在人生的什么阶段，投资经验有多少，主观风险偏好是不是超出了实际风险承受能力。

而随着上面这些影响实际风险承受能力的因素的变化，个人风险承受能力也在不断变化，到时你又可以根据你实际的情况变化，对自己的风险实际承受能力进行调整。

还是那句话：先看风险再想收益，投资的成败首先取决于我们对风险的认知程度。