咱老百姓理财的三大原则（必读）

这是一个精彩纷呈的时代，大佬们为争夺互联网金融市场忙得不可开交，各种“爆款”理财产品层出不穷，看得人眼花缭乱。那么，适合咱老百姓的理财产品到底有哪些，大家应该如何进行挑选和配置呢，菜导这里给大家总结了三大原则。

1.咱老百姓理财的三大原则-中低风险配置为主

对于咱老百姓来说，赚的都是辛苦钱，好不容易积攒下一笔资金，那都是肩负着教育、医疗、养老等各种重担的，容不得丝毫闪失。因此呢，菜导这里给大家总结的理财三原则的第一条就是：

——以中低风险产品为主要配置，这样是为了确保整个投资组合的安全性。

那么，中低风险的产品有哪些呢？

首先是货币基金。这类产品已经被大家所广泛熟知，各类互联网和银行发行的“宝宝”，本质上都是投向货币市场，风险较低，菜导在微信（cainiaolc）里已经给大家分析过各类“宝宝”的特点，包括腾讯的理财通、全额宝、汇添富的现金宝、京东小金库、平安赢等，微信回复0或1可以看到相关文章分析。

从历史上来看，这类产品全年下来收益在3-4%，但个别时点能达到6-7%，因此可以作为大家日常进行流动性安排的一个选择，在一些资金紧张，利率走高的时段，甚至可以加大对此类产品的配置。

接下来是国债。一般适合老百姓购买的是凭证式国债和电子式国债，关于两者的优缺点，菜导在《2014年第一期储蓄国债开卖啦》这篇文章里有过比较，微信回复502可以查看。

2014年发行的国债3年期5%、5年期5.41%，在当前货基即将跌破5%的情况下，国债作为最安全的投资品种，这个收益率还是有一定的竞争力。

国债起点很低，100元就可以买了，而且电子式还可以直接在网银实现购买，便利性不输各种宝宝军团。

当然，国债的缺点是流动性不强，如果要提前支取，会损失一些利息。所以大家在购买国债之前，要想好自己的资金在未来三五年之内会不会用到，如果不会用到，再安排一部分资金去买国债。

还有银行理财产品。这个相信大家都已经很熟悉了，一般非结构化银行理财产品都能按照预期收益率兑付，不能兑付最高收益率的主要是一些结构化产品，这种产品本来实现收益就有一定的条件。

银行理财产品可选的范围很广，几乎每家银行都有发行，随时都能购买到各种期限的理财产品。但是银行理财产品起点比货币基金和国债都高，至少5万起，只能凑够了再买。

另外还有大家关注比较少一点的保本基金和债券基金，也属于中低风险的产品，招财宝近期发售的新华保本一号和长城淘金债基就是这样的产品，菜导也有专门分析过，回复008和112可以查看。

菜导这里提醒一句，保本基金适合对安全性要求特别高的人，但正因为对安全性的保障，保本基金一般进攻性也不强，大家不要对收益抱过高的期望，当然今年有的保本基金参与了打新，所以收益还不错。而债券基金因为投资的是债券，风险较低，但也并不意味着就不会亏损，这个是大家要注意的。

2.咱老百姓理财的三大原则-中高风险产品少配

上面菜导讲了很多中低风险的产品，大家可能要问，高风险产品到底能不能买呢？菜导觉得要看自身的情况具体分析。对于处于成长期、成熟期的家庭来说，抗风险能力高一些，可以购买一些高风险产品来提高资产的收益率。而对于退休人群来说，保住本金往往比追求收益更加重要。

那么中高风险的产品有哪些呢？

股票基金是一类。这个很多人可能都不愿提及，因为大家都在2007年的高点冲进去买过，受过伤，还没解套。投资股票基金的确是有一定的技术含量，对于老百姓来说，没那么多时间和精力去研究的话，采取定投的方式或许是一个替代的方法，但前提是也要选好的基金来定投。

近两年兴起的P2P也开创了一类新的投资品种。很多P2P平台都采取了保本保息的增信措施，但这是不是就意味着投资这些P2P平台就没有风险了呢，其实不然，因为保障措施在极端情况下也可能会失效，所以投资P2P平台也要分散几个来投，不要把钱都放到一个平台上。

菜导至今已经分析过十多个平台了，大家回复2可以看到，以后菜导还会持续推出新的平台评测文章。

3.咱老百姓理财的三大原则-分散投资

现在大家都知道分散投资的重要性了，但是在实际操作过程中，能够真正做到分散投资的人还是不多，菜导经常发现周围有人把钱全部放进余额宝，或者只买一两只基金。所以，菜导要提醒大家的第二个原则是：

——分散投资，不管哪类产品，不要放到一个篮子里。

即使是上面菜导列举的中低风险产品，菜导也建议大家要分散配置，不要只买一个产品。因为风险再低的产品也总是有风险的，而且每类产品的优缺点不一样，有的起点高，有的期限长，有的流动性差，把这些产品分散投一点，可以充分享受各类产品带来的好处。